מהו ביטוח אובדן כושר עבודה – ובאילו מקרים הוא יכול להעניק קצבה חודשית למי שאיבד את יכולתו להתפרנס?
העבודה היא חיינו, אך מה עושים כשאין באפשרותנו לעבוד ובריאותינו נפגעה? כאן נכנס לתמונה ביטוח אובדן כושר עבודה (ביטוח נכות), הכולל קצבה חודשית שמאפשרת למבוטח להמשיך ולהתפרנס גם כאשר הוא אינו מסוגל. ביטוח אובדן כושר עבודה הוא כיסוי ביטוחי הנכלל בין היתר במכשירי החיסכון הפנסיוני – קרן פנסיה וביטוח מנהלים. המשמעות היא שרבים מאיתנו זכאים להגנה ביטוחית זו ללא ידיעתנו, מתוקף החיסכון הפנסיוני. מדובר בכיסוי חיוני ומשמעותי, אך כפי שנבין מיד – לא כל מי שאיבד את יכולתו לעבוד, באופן חלקי או מלא, יכול להפעיל אותו.
אובדן כושר עבודה: באיזה מקרים ניתן למצות את הזכויות?
כיסוי אובדן כושר עבודה חל על מצבים של אובדן כושר עבודה מלא – בשיעור של 75% ומעלה. בחלק מהמקרים מכוסה גם אובדן כושר עבודה חלקי, בשיעור של 25%-75%. ההבדלים בין הכיסויים השונים והנסיבות הייחודיות של כל מקרה, עשויים ליצור מרחב גדול לפרשנות או בשפתנו גוונים רבים של אפור.
אנשים שמאבדים את יכולתם לעבוד, מגלים שמימוש זכויותיהם מורכב ממה שחשבו. אחת הסיבות לכך היא סוג הכיסוי.
ישנם 3 סוגי של כיסויי אובדן כושר עבודה:
כיסוי בסיסי – במידה שהמבוטח לא יכול לעבוד במקצוע שלו אך יכול לעבוד בכל עבודה אחרת, כיסוי זה לא יעניק לו פיצוי. אם למשל נגן שחווה פציעה חמורה באצבעותיו יוכל לעבוד בעבודה אחרת, לא יוענק לו פיצוי.
כיסוי מקצועי – במסגרתו תוענק קצבה רק לאדם הנחשב לבלתי כשיר לביצוע עבודה שתואמת את הכשרתו, השכלתו או ניסיונו. המשמעות: אדם שלא יכול לעבוד במקצוע שלו אך יכול לעבוד בעבודה אחרת התואמת את הכשרתו, השכלתו או ניסיונו – לא יקבל פיצוי.
כיסוי עיסוקי – הכיסוי המקיף ביותר, מאפשר מתן פיצוי לאדם שלא יכול לעבוד במקצוע שבו עסק טרם המקרה. כיסוי מסוג זה יכול לחול על מקצועות “צווארון לבן”, שאינם כרוכים בעבודה פיזית.
בשורה התחתונה, מה הסיכוי שלי לקבל קצבה?
כפי שהבנו, לא כל מקרה של אובדן כושר עבודה מקנה זכאות לפיצוי, בין אם מדובר באובדן כושר חלקי ובין אם מדובר באובדן כושר שלא תואם את הגדרת הכיסוי הספציפי שלך. לכך יש להוסיף מגוון רחב של מורכבויות, המשתנות בהתאם לסוג הכיסוי ולנסיבות המקרה. כדי להבין מהם סיכויי ההצלחה, חשוב לפנות למומחי תביעות מנוסים שיציגו לך תמונת מצב מלאה. פנייה לא נכונה לחברת הביטוח באופן עצמאי עלולה להוביל לדחיית התביעה, וליצור נזקים שיהיה קשה מאוד לתקן.
רוצה לגלות מהם סיכויי התביעה?